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浏览量:    发布时间:2018-07-05    编辑:dede58.com

 

刚刚过去的10月,央行联合十七部委发布《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》,清理规范第三方支付机构。此时距离2015年3月第八批发放支付牌照,已经一年半。

非金融机构支付服务,被业内普遍称为第三方支付,是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务,包括收付款人之间货币桥梁的网络支付,可以购买商品或服务的预付卡发行与受理,通过POS为银行卡特约商户收取资金的银行卡收单业务等。

一位互联网机构人士称,监管层重新大批量地发放牌照可能性很小。“也没有这个必要,现有的200多个持牌企业中,市场份额90%以上被前几名占据,其他的牌照真正利用起来的并没有多少。”

即便份额已被巨头占尽,长期公开精准单双中特,却仍然挡不住雄厚资本的进入。监管闭门的情况下,并购,也就是民间俗称的买牌照,即通过收购持牌或参股持牌企业获得入场资格,成为简单有效的方式。

过去不到两年的时间里,万达、京东、小米、美团,还有刚刚完成收购的唯品会,在布局互联网金融板块时,都选择了此种方式打通支付通道,获取更广阔的金融天地。然而,这个愿望是否能顺利实现,目前还是未知数,毕竟不到十家早已入局的领跑者,早已稳稳抓紧绝大多数市场份额,而没有相当规模用户的支付业务,意义着实有限。

2016年2月18日,武汉某商家的支付宝与微信支付专用通道。 支付牌照售价翻倍

“现在我们手上有一个预付卡的牌照,互联网支付牌照的那家公司已经被别人锁定了。”深圳的王先生是一家提供第三方支付系统和解决方案的公司负责人,据他讲,如果有客户有出售牌照的需求,条件匹配的他会从中撮合,这套说辞基本上是所有中介的“标配”。

“一个亿。”王先生说。“我可以给你算一笔账:这个牌照他们公司成本是6000万元,2014年,他们还向央行新申请了互联网和移动支付的牌照,但后来央行就暂停支付牌照的发放了,所以一旦重新放开,获批是大概率事件,因为是新增业务,而不是新增机构,到那时候,中间的差价加个零也不止。”他说这就是一场赌,获胜的几率还是很大的。

王先生言之凿凿的这家企业位于福建,据他介绍,最快3个月,一般半年时间,所有的手续将会办完。

但王先生开出的价格,在北京的刘先生看来,便宜了。刘先生也是“为第三方支付做系统”的一家公司销售代表,他婉转地说,自己有朋友和客户可能会有这种出售支付牌照的需求,网络支付牌照的价格是6亿元,预付卡的牌照为2亿3亿元。有业内人士透露,在2015年网络支付牌照的价格大概是1亿2亿元。

两位中介之所以同样言辞闪烁,否认自己公司的身份,是因为监管层明确规定“对于倒买倒卖支付业务许可牌照的,坚决予以制止。”

当得知有人对预付卡的开价是1亿元时,高手坛,刘先生说,早已经没有这个价格了,除非是纯牌照,也就是没有任何业务的空壳。

价格因业务进展不同而各异的说法被业内普遍认同。一位互联网金融人士在接受媒体采访时称,监管现在对空壳牌照查得很严,预计后面纯牌照的价格会稳定甚至走低,而有业务的支付公司价值会越来越高。

自2011年5月支付宝、快钱等27家公司首批获得央行颁发的第三方支付牌照,到2015年3月第八批截止,央行一共发出共计270张支付牌照,去除因违规被撤销的3张,市场上现有牌照267张。此后,央行便暂停发放相关牌照,而在这一年多的时间里,互联网金融推开的速度并没有减缓,反而成倍增长,供需的不平衡,推高了支付牌照的价格。

有大陆媒体曾报道支付牌照交易流程,先是发布出售信息,包括牌照信息、价格和交易安排,中介一般会附上抹去公司名称、法定代表人、经营场所信息的支付牌照图片;待找到合适的买家后,和买家签署居间协议;接着,约上买卖双方面谈;签署正式协议,付首付款,转股、工商变更完成之后付余款;资产装入。

《非金融机构支付服务管理办法》规定,《支付业务许可证》自颁发之日起,有效期5年。在今年8月中国人民银行有关负责人解释有关《支付业务许可证》续展工作时称,下一阶段,将继续按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的指导思想,坚持“总量控制、结构优化、提高质量、有序发展”的原则,一段时期内原则上不再批设新机构。

对于长期未实质开展支付业务的支付机构,人民银行将依法采取取消相关业务种类、注销《支付业务许可证》等监管措施。对于存在违法违规行为的支付机构,将严格依据相关法律法规予以查处。对于确有资本实力、资源优势、技术能力、合规意识和发展前景的机构,支持其通过兼并重组等方式适当加快发展。

这样的监管思路早已经被市场应用。

早在2012年,京东商城就已完成对第三方支付公司网银在线的完全收购,拿到第三方支付牌照。次年,京东先后宣布和新浪微博以及支付宝的合作将结束,媒体猜测这是为年底即将推出的自有支付工具做准备。

随后,以万达、绿城为代表的地产大亨纷纷布局金融,相继完成了第三方支付牌照持牌公司的收购,美团、唯品会等平台也同样基于转型的需要,迈出金融关键一步——买牌照。

最新完成收购的专门做特卖的网站——唯品会,在去年年底的官网上已独立开辟出一个金融专区,主营理财、保险及消费贷款业务。市场评价,此次获得的第三方支付牌照将配合唯品会已持有的小贷、租赁、保险代理与基金代销等牌照一起,完善唯品会的互联网金融生态圈。

“未来一段时间,整个支付行业将出现大量的并购整合情况。”多位业内人士在接受《凤凰周刊》采访时表达了类似的观点。

一朝获取 前路漫漫

对于整个金融生态链来讲,支付是其中重要一环。

但并不是所有的企业拿到支付牌照是为了获取更大的业务空间。一些大的企业收购有支付牌照企业的动机更多是为了内部形成生态闭环,或者为拉升估值考虑,甚至据透露,一些大集团是出于商业信息的考虑,不愿接入既有的大型支付平台。

单对于有互联网金融“野心”的企业而言,有了支付,就可以实现资金流和信息流的沉淀,是互联网金融的基础设施,所以才有这么多“大”背景的互联网金融公司或各类互联网平台追逐。然而在相对简便的入门之后,支付牌照对于这些有意互联网金融业务的公司或平台意义到底会有多大,现在还是未知数。

为什么?在趋于成熟稳定的支付市场中夺取份额非常难,一旦不能形成规模,那么支付牌照的意义也仅仅是聊胜于无。

易观国际发布的报告称,2016年第二季度最新的市场份额中,小鱼儿玄机30码特马图,互联网支付行业格局保持稳定。支付宝、财付通、银联商务仍然占据前三位,支付宝以市占率43.39%位居榜首,腾讯旗下的财付通占16.95%,银联商务占15.44%,前八位占比超过97%,剩下的200多家第三方支付平台分享剩余的2.96%。

移动支付市场集中度更高,www.548544.com,市场份额前三位的支付宝、财付通和拉卡拉分别占比55.4%、32.1%和4.4%,仅这三家已经拿去近92%的市场。如果去除前八位,留给其他200多家的空间,仅为1.32%。

一位大型支付平台相关负责人对《凤凰周刊》坦言,目前通过并购获取牌照的大公司,各自拥有自己的优势应用场景,获得支付牌照后,无非是希望完善自己的金融生态链,把产业链向更广方向延伸。问题是,如果获得牌照后,想在自己的体系内推广,并不是一件难事,但这样做的意义不大,无法把支付业务做起来。如果想进一步把支付业务往外推,以现在的市场,88233六肖中特,这些平台的自有客户规模不够,抢夺别人的客户更是难上加难。

易观国际在报告中指出,第三方支付企业的业务范围和收益都变得可以预见,市场可见的变量正逐渐减少:技术实力强和市场占有率更高的企业将拥有更多话语权;业务范围单一、市场占有率低的公司利用现有渠道进行差异化服务成必然趋势。

但业内的意见并不一边倒,一些观点认为,随着中国金融管制逐渐放开,未来金融业将有巨大机遇,现在即使是蚂蚁金服的规模都还太小,而能否把握机遇的症结在于创新。

“主要的壁垒不在于市场体量和份额,更多的是在于技术门槛,是金融服务的能力。市场份额前几位的企业用了十几年的时间做积淀,不会轻易在短期内被撼动。”一位不愿透露姓名的人士对记者表示。

2004年推出的支付宝,初期拓展举步维艰,但凭借淘宝电商平台,直接把支付环节嵌入到用户交易中,此后不断拓展场景,换取用户日常交易中的频繁使用,使得理财、保险、征信等板块顺理成章。这中间,经历了十二年。

10月12日开始,支付宝也开始对个人用户超出2万元免费额度的提现收取0.1%的服务费,此前的“免费”午餐,在拥有海量稳定用户后,开始考虑减轻部分成本压力。从另一层面来解释,支付宝已经不用担心会因为提现收费而流失大量客户。

易观智库金融行业中心研究总监马韬对媒体称,互联网的免费实际上是有人替用户埋单。包括支付宝、微信在内的第三方支付平台,一直在为用户承担相应的成本。数以亿计的用户规模决定这个成本非常巨大。平台免费服务在初期能为平台迎来客户,但在客户及交易体量大到一定程度后,巨大交易成本实际推高了平台运营成本。之所以中小型支付平台仍不收费,是因为其交易体量较小,手续费支出尚未形成压力。

线下收单业务起家的拉卡拉也是第一批获得第三方支付牌照的企业之一,董事长孙陶然曾经在接受记者采访时坦言,“2015年16月份每个月都是亏损的,只不过亏损越来越少。6月份达到盈亏平衡,今晚开奖现场直,下半年开始挣钱,我们上半年挣的钱把上半年的亏损都填进去之后,一共挣了1.26个亿。”

他解释,这是互联网业务的特点,“你先需要有很大的投入,收入逐渐上升,这个上升得很陡峭,所以这个增幅对我们来讲一点都不奇怪。因为按照去年12月份当月的收入和利润水平简单地乘以12,我们今年就可以有3个多亿将近4个亿的利润。如果算上增长,今年做到6个亿,包括明年再翻一倍都是很正常的。”

移动支付市场份额跻身前三后,此前还以支付业务为核心的拉卡拉开始做小贷业务,“互联网业务的特点是赢家通吃,”孙陶然说,“当把支付做到每天有500万笔交易,有上亿元的支付时,我们很自然就可以分析他需不需要借钱或者理财。”

这样的企业在开拓市场和探索自有运营模式的每一步都是门槛,而这些门槛,或许才是真正摆在新进市场参与者面前的难题。

易观国际分析,增值服务的丰富程度将成为第三方支付公司的核心竞争力。支付企业通过对用户和商户的覆盖,积累起海量交易数据。未来,第三方支付企业对其所拥有数据的挖掘和应用变得更加重要,由此衍生出的如互联网营销、征信等增值服务将成为盈利突破口。

支付市场不变中的万变

支付市场进入相对稳定的时期,但看似数年格局未曾发生质的变化的支付市场,早已改头换面。

统计显示,2016年第二季度,中国第三方支付互联网支付市场交易规模达46500亿元,环比增加6.5%;移动支付市场交易规模75037亿元,环比增长25.68%。

“从中国银联开始,第三方支付获得了快速的发展,45858ocm百宝箱论坛,从今年来看,不管是卡也好,芯片也好,扫码也好,都已经渗透生活的方方面面。整个行业每年基本上会保持两位数的规模增长。比如,中国银联,香港彩坛至尊数理开彩363618,2007、2008年之前每年增长是接近三位数,2008年金融危机以后每年是两位数。需求最后产生的财富转移都需要靠支付来实现,而需求在增加,流量在增加,这个市场就会继续扩大。”

在支付领域资历颇深的原银联助理总裁、原证通常务副总裁舒世忠在今年9月正式入职拉卡拉担任支付集团总裁,上述是他首次接受媒体采访时对整个支付市场的回顾。而他的转身,也从侧面反映出第三方支付市场,已经由最初的一家独大,演变为几家平台各守一方,且民营印记的企业,吸引力丝毫不输“中”字部队。

他预计,随着中国经济的增长,整个支付行业未来35年的支付量,增长不会低于两位数。“中国支付产业的发展未来有更广阔的空间。”

发生变化的不仅是体量和影响,其中的参与者也发生了巨大改变,由单一的支付,向更广阔的互联网金融领域拓展。

易观国际称,第三方支付巨头依靠理财、便民缴费、生活服务等增值业务,提高了用户粘性,加之大力拓展的移动支付,其自身价值早已超越了支付渠道的意义。

支付宝今年8月新上线的9.9版本,已经把首屏的名称由“支付宝”改为“生活”,从支付工具转向一式生活平台的定位,贯穿消费、生活、金融理财、社交,从去年开始,就已经明确。

腾讯旗下财付通在一年内,在市场份额方面快速追赶支付宝,德银也因此提升腾讯的目标价格,认为财付通是理想的生态系统,过去两年急速增长,据该行调查,分别有70.9%及30.7%的被访者愿意在未来两年增加使用微信支付及QQ钱包的次数。

财付通给支付的定位是把支付做成连接器,变成社交平台和各个行业结合、服务的后端。“每个用户完成一次支付之后,我们希望它作为连接器就把这个用户和商家,和腾讯的微信、QQ平台能够建立一个连接关系。”QQ钱包负责人、财付通副总经理郑浩剑曾对媒体表示。

无论这些行业前端的目标在实现的过程中有多大困难,也无论最终的竞争中是否会出现排名座次的变化,抑或冲出一匹“黑马”,但是对于整个支付行业来说,这种巨变,都令其增添更多的活力。

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